客戶、投資者、採購團隊、貸款機構和合作夥伴經常詢問中小企業有關網路安全保險的問題，他們想知道如果發生資料外洩、勒傷軟體事件或帳號遭盜用而中斷業務時該怎麼辦。
對於創辦人與營運長而言，網路保險鮮少只是買或不買的簡單決定。公司必須先了解自己購買的是什麼、保險公司期望看到什麼，以及如果發生理賠，憑證安全會如何影響承保範圍。
本指南說明網路保險的承保範圍、可能排除的項目、保險公司通常會尋找哪些安全控制措施，以及更好的存取與憑證管理如何能支援可保性。請注意，這並非財務建議。
Proton Pass for Business 如何支援可保性
什麼是網路保險？
網路保險是一項幫助企業管理網路安全事件財務影響的政策。它可以支援在發生以下事件後的復原工作：如 勒索軟體、未授權存取、資料外洩、企業電子郵件入侵、惡意軟體、隱私事件或數位服務中斷。
英國國家網路安全中心(新視窗)表示，網路保險可以幫助組織從網路安全事件中復原，但也強調保險不能取代良好的網路安全防護。
網路保險可以幫助支付事件發生後的應對、復原和專家支援費用，但它本身並不能防止事件發生。如果攻擊者使用被盜的密碼、接管帳號或存取客戶的數位資料，企業仍然必須控制損害、證明已實施哪些控制措施，並復原營運。在購買政策之前建立更強大的安全控制措施，能讓您更容易證明您的企業已採取合理的預防措施。
網路責任保險通常承保哪些範圍？
網路保險政策各不相同，因此承保範圍取決於保險公司、經紀人、政策條款、限額和除外責任。儘管如此，大多數政策都是圍繞兩大類別構建的：第一方成本和第三方責任。
第一方成本
第一方保險可協助應對企業在網路事件後直接面臨的成本。英國保險人協會(新視窗)將網路保險描述為一種保護措施，可以協助企業應對網路攻擊成本，並支援檢測、因應與復原。
實際而言，這是政策中可能幫助您的公司支付以下工作所需費用的部分：了解所發生的情況、控制事件、還原系統並維持業務運作。
根據政策，第一方成本可能包括：
- 事件因應與鑑識調查
- 法律諮詢與資料外洩通知支援
- 系統還原與資料復原
- 業務中斷損失
- 在法律允許且承保的情況下，提供勒索軟體談判與付款支援
- 危機溝通
- 資料外洩後的客戶支援服務或可用額度監控
- 與還原數位資產相關的成本
對於小型企業而言，這些成本會造成立即的壓力。勒索軟體事件或帳號接管可能會耽誤客戶工作、停止付款、中斷營運，並在完整影響尚未明確之前強迫進行緊急支出。
第三方責任
第三方保險在事件發生後，若有其他人或組織對您的企業提出索賠，可提供協助。這可能包括客戶、合作夥伴、供應商或其他受影響的各方。
根據政策，這可能包括法律抗辯費用、和解金、隱私索賠、契約索賠以及某些調查成本。這對於處理客戶記錄、員工資料、付款資訊、財務文件、法律檔案、機密客戶工作或敏感商業資訊的企業尤為重要。
網路保險可能不承保的範圍
網路責任保險並非無限的保護。每項政策都有您的企業在購買前必須了解的條件、除外責任和義務。
常見的檢查範圍包括：
既有問題：政策可能不承保與已知漏洞、先前的入侵，或在承保開始前就已存在的失敗相關聯的事件。
未維持控制措施：如果您的應用程式聲明已啟用 雙重身分驗證 (2FA)、雲端備份或存取權限審查，但實際上並未維持這些控制措施，則保險承保範圍可能會產生爭議。
疏忽或失實陳述：如果企業對其安全狀況進行了失實陳述，或忽視了明顯的憑證風險，則理賠可能會變得更加困難。
戰爭與國家支持的攻擊除外責任：某些政策可能會限制對國家支持、與戰爭相關或系統性網路攻擊的承保範圍。請與您的經紀人仔細審查此部分，而不要假設每起網路安全事件都在承保範圍內。
罰金與處罰：某些政策排除了企業在法律上必須支付的刑事、民事或監管罰金、處罰或制裁。
在發生資料外洩後，憑證安全可能會成為承保對話的一部分。如果事件源於重複使用的 密碼、共享的管理員憑證，或是數月前就應該移除的帳號，這就不僅僅是技術問題。這可能會引發關於企業是否實施了合理的存取控制措施的疑問。
核保人員在簽發政策前應期望的事項
網路保險核保已變得更加關注安全性。NCSC 建議企業在購買保險之前，先了解自己已經實施了哪些網路安全標準、需要改進哪些控制措施，以及能否準確回答保險公司的問題。
談論安全控制措施的證據會比說每家保險公司都需要特定產品更為安全。要求因保險公司、企業大小、行業、營收、資料敏感度和理賠歷史而異。
常見的核保問題可能包括：
- 已針對電子郵件、遠端存取、管理員帳號、企業工具和雲端服務啟用雙重驗證。
- 雲端儲存空間備份是否定期進行、受到保護且經過測試。
- 企業是否擁有事件因應方案。
- 員工是否接受過安全意識培訓。
- 端點保護措施是否到位。
- 人員離職時，是否會審查並移除其存取權限。
- 特權帳號是否受到控制。
- 密碼是否為唯一、強大，並透過明確的憑證政策進行管理。
核保人員可能不會在每個應用程式中明確要求密碼管理程式，但他們通常會尋找憑證管理和存取控制成熟度的證據：明確的密碼與共享政策、強制執行雙重驗證、存取審查、受保護的特權帳號，以及減少密碼重複使用。
企業密碼管理程式透過為員工提供建立、儲存、自動填入和共享憑證的安全方式來支援該證據。與分散在瀏覽器中儲存的密碼、試算表或聊天訊息相比，它還能讓管理員更清楚地了解存取實踐、政策執行、雙重驗證準備情況以及特權存取控制。
憑證安全中的疏忽風險
小型企業面臨的最大風險之一，是僅僅因為政策存在就假設網路保險會承保任何事件。在實務中，承保範圍可能取決於企業是否符合政策條件，以及其安全性聲明是否準確。
憑證安全是一個常見的弱點。公司可能會聲稱其執行了強大的存取控制，但員工可能仍會透過聊天共享密碼、在不同系統中重複使用相同的憑證、將管理員密碼保存在試算表中，或無法在關鍵帳號上持續使用雙重驗證。
這種落差在事件發生後可能會被放大。保險公司可能會審查資料外洩是如何發生的、必要的控制措施是否到位，以及企業是否遵守了自身的程序。與企業能夠顯示其已實施合理的控制措施、培訓和存取管理的索賠相比，與被忽視的憑證風險相連結的索賠可能更難辯護。
像 Proton Pass for Business 這樣的企業密碼管理程式，可以使憑證控制更容易套用在日常工作中，從而幫助降低該風險。它支援唯一密碼、安全共享、安全入職與離職，以及更明確的存取管理。這有助於確保員工處理憑證的方式符合企業聲明的安全政策。
為什麼良好的安全狀況會影響網路保險費用
企業網路保險費用取決於許多因素，包括公司大小、營收、行業、資料敏感度、理賠歷史、承保限額、免賠額和安全成熟度。沒有任何安全功能可以保證更低的保費。但更好的控制措施可以使企業在核保人員眼中顯得風險更低。
實際而言，安全狀況會影響三個財務問題：
企業能否獲得承保？如果缺少基本控制措施，某些保險公司可能會拒絕高風險的申請者，或限制條款。
政策的費用是多少？更強大的安全基準可能會支援更好的定價，儘管保費取決於保險公司和風險概況。
理賠過程中會發生什麼？更好的文件和控制措施可以更容易顯示在事件發生前實施了哪些措施。
英國網路保險市場顯示了為什麼保險公司正更仔細地審查控制措施。ABI(新視窗) 報告稱，英國保險公司在 2024 年支付了 197 百萬英鎊的網路理賠金，年增 230%。惡意軟體和勒索軟體佔理賠的 51%，高於 2023 年的 32%。
對於創辦人或營運長而言，安全性的投資報酬率不僅僅在於預防資料外洩。它還顯示在可保性、更乾淨的應用程式、更少的例外情況、更強的理賠抗辯能力，以及在發生事件時減少營運中斷。
企業網路保險費用是多少？
在美國，小型企業的網路保險平均每年花費約 1,550 美元(新視窗)，不過保費可能在幾百美元到 8,000 多美元不等，具體取決於企業的風險、安全控制措施和承保限額。
在英國，針對較小型企業的基本政策起價每年低於 200 英鎊(新視窗)，而小型企業可能需要支付 500 到 3,500 英鎊之間(新視窗)，具體取決於其營業額、行業、安全措施、資料暴露和承保級別。
小型企業的網路保險背景資訊
網路保險可能會讓小型企業感到困惑，因為承保範圍並未標準化。兩項政策可能都被稱為「網路保險」，但在除外責任、限額、因應服務、勒索軟體條款、經核准的事件因應提供者，以及事件發生前後的安全要求方面存在重大差異。
英國保險人協會(新視窗)將其描述為可以幫助企業管理網路攻擊成本並支援因應與復原的保護措施。在實務中，它應被視為一項財務保護措施，與更強大的存取控制、備份準備、事件因應和憑證安全協同運作。
實際的購買流程應包括三種對話：
與您的經紀人或保險公司：承保、排除與要求哪些項目？
與您的 IT 或安全提供者：哪些控制措施已到位，哪些落差最為關鍵？
與領導階層：企業實際上可以承受何種程度的財務和營運風險？
網路保險應作為財務產品和安全準備就緒性檢查進行審查。您的企業對其存取控制、備份、事件因應流程和憑證管理了解得越透徹，就越容易評估一項政策是否符合您的實際風險。
在申請網路保險前的準備工作
在申請之前，請將保險流程視為安全準備就緒性檢查。您不需要企業級的成熟度，但需要提供準確的答案。
從以下步驟開始：
- 審查您的存取控制：檢查哪些帳號擁有特權、是否啟用了雙重驗證，以及前員工或供應商是否仍擁有存取權限。
- 加強憑證管理：替換重複使用的密碼、從聊天和試算表中移除共享的密碼，並為安全共享建立明確的流程。
- 記錄您的備份：了解已備份哪些內容、頻率為何、備份儲存在何處，以及上次測試還原的時間。
- 編寫事件因應方案：定義誰來領導、誰與保險公司聯絡、誰處理客戶，以及誰可以核准緊急行動。
- 培訓員工：涵蓋網路釣魚、密碼重複使用、可疑登入提示和事件報告。
- 檢查您的政策聲明：請勿在應用程式上誇大控制措施。如果僅針對部分系統啟用了雙重驗證，請如實說明並規劃下一個改進方案。
以下是一份簡單的網路保險檢查清單：
| 安全要求 | 檢查內容 |
| 雙重驗證 | 是否已針對電子郵件、管理員帳號、遠端存取和雲端服務啟用雙重驗證？ |
| 唯一密碼 | 每個企業帳號是否都使用強大且唯一的密碼？ |
| 安全共享 | 共享的憑證是否透過經核准的密碼管理程式進行管理？ |
| 備份測試 | 備份是否定期進行、受到保護且經過測試？ |
| 事件回應方案 | 團隊是否知道誰負責引導、誰聯絡保險公司，以及誰核准緊急行動？ |
| 員工培訓 | 員工是否知道如何報告網路釣魚、可疑登入以及可能的資料外洩？ |
| 存取審查 | 前員工、承包商和供應商是否已從他們不再需要的系統中移除？ |
Proton 的中小型企業網路安全報告可以幫助小型企業基準測試常見的網路安全差距，並了解為什麼實用的控制措施在事件發生前至關重要。
如需更廣泛的預防規劃，Proton 的企業資料外洩預防指南說明了企業如何在資料外洩演變成保險理賠之前，降低其可能性和影響。
Proton Pass for Business 如何支援可保性
網路保險是財務保護，但核保始於營運現實。如果企業無法顯示其如何管理密碼、存取權限和共享憑證，保險公司可能會看到更多不確定性。
Proton Pass for Business 透過為您的團隊提供管理憑證的結構化方式，幫助減少這種不確定性。員工可以產生強大、唯一的密碼，並將其儲存在加密的保管庫中、使用自動填入功能以及安全地共享存取權限。
對於管理員，Proton Pass for Business 支援集中式使用者管理、安全共享、政策、報告與日誌、SSO 整合以及 SCIM 佈建。這些功能有助於您的企業顯示存取管理並非臨時拼湊。它們還透過回答以下問題來支援實用證據：誰擁有存取權限、共享的憑證存在哪裡，以及密碼實踐如何受到監管。
Proton Pass for Business 透過三種方式支援可保性：
雙重驗證準備就緒性：您的團隊可以安全地儲存與管理憑證，同時確保在關鍵帳號上執行強大的驗證實踐。
存取控制：管理員可以組織保管庫、管理使用者並減少不受控制的共享。
稽核追蹤：報告與日誌有助於顯示憑證管理正在受到監控。
網路保險與強大的安全性相輔相成
網路保險可以幫助您的小型企業吸收事件的部分財務影響。但與降低理賠可能性和嚴重程度的控制措施相結合時，其效果最好。
在購買或續簽網路責任保險之前，請先了解政策的承保範圍、排除的項目以及套用哪些安全條件。請特別小心憑證安全，因為重複使用的密碼、非正式的共享、未管理的管理員存取權限以及不準確的應用程式答案，都可能在事件發生前後產生風險。
針對小型企業網路保險的最有效方法是結合兩者：在發生問題時提供財務保護，以及使事件發生的可能性降低、損害減少且更容易防禦的實用控制措施。
像 Proton Pass for Business 這樣的企業密碼管理程式是最清晰的起步點之一，因為存取通常是網路風險、核保問題和事件因應的核心。當員工可以產生唯一的密碼、安全地共享憑證，且管理員可以審查存取實踐時，企業將處於更強勢的地位。
